Ofertele de carduri de credit cu cash-back, care promit „bani gratis” la fiecare tranzacție, par adesea prea bune pentru a fi adevărate. Mulți consumatori cu un istoric bun de credit sunt vizați de bănci cu limite de credit mai mari și procente de returnare a banilor, dar în spatele acestor beneficii se ascunde un mecanism care scumpește produsele pentru toată lumea, relatează Slate.
Sistemul se bazează pe taxele de procesare pe care afacerile trebuie să le plătească pentru a accepta plăți cu cardul. Potrivit unei analize publicate de Slate, cea mai mare parte a acestor taxe o reprezintă așa-numitele „taxe de interschimb”, care sunt folosite tocmai pentru a finanța programele de recompense pentru clienți.
Costul real din spatele ofertelor
În Statele Unite, acest comision este de obicei de aproximativ 2% din valoarea fiecărei tranzacții. Pentru afaceri, în special pentru cele mici, acest cost poate fi unul considerabil. Problema este că această taxă nu rămâne doar o cheltuială a comerciantului, ci este transferată, direct sau indirect, către consumatorul final.
O cercetare realizată de Kellogg School of Management de la Universitatea Northwestern a analizat în detaliu acest fenomen. Studiul a descoperit că, în cele din urmă, clienții sunt cei care acoperă costurile programelor de cash-back.
Cum plătesc clienții pentru „banii gratis”
Conform cercetării, transferul costurilor de la comerciant la client se face prin două metode principale. Prima este adăugarea unei suprataxe pentru clienții care aleg să plătească cu cardul. A doua metodă, mai subtilă, este creșterea generală a prețurilor la produse și servicii pentru toți clienții, indiferent de metoda de plată aleasă.
Astfel, chiar și persoanele care plătesc cu numerar ajung să suporte indirect costurile programelor de recompense de care beneficiază doar utilizatorii de carduri de credit.
Afacerile mici, cele mai afectate
Studiul de la Northwestern a mai arătat că afacerile care aleg să absoarbă aceste taxe de procesare, fără a le transfera clienților, se confruntă cu riscuri financiare. Acestea sunt mai predispuse să întâmpine dificultăți și chiar să se închidă.
Pe termen lung, acest lucru duce la o reducere a numărului de opțiuni disponibile pentru consumatori pe piață. Prin urmare, recompensele de tip cash-back nu sunt atât de avantajoase pe cât par la prima vedere. Costul acestor programe este absorbit de întreaga economie, fie prin prețuri mai mari, fie prin mai puține afaceri de unde se pot face cumpărături.
